年前《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称“新规”）正式发布了， 3月1日之后微信、支付宝的个人收款码不能用于经营，不能商用。 央行此次出台相关要求，为了加强行业管理，堵住漏洞，斩断非法链条，更好地保障个体商户资金安全，守住老百姓“钱袋子”。

这将是影响支付行业未来发展的重要文件，POS终端和条码支付业务的展业逻辑发生了彻底改变。

对于条码支付，新规的主要要求是：

1、限制个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。

2、不得通过个人收款条码进行经营活动相关收款服务。

3、制定收款条码分类管理制度，区分个人码和特约商户码。

无论是支付宝和微信，都拥有商户收款码，通过个人码升级即可。未来，微信和支付宝都会引导用户将个人码升级到商户收款码，以尽可能的消除收款限制。

特约商户的审核要求及服务需求

“办理商用收款码一般需要验证营业执照等证件。”支付宝客服表示，商用收款码需要商户提交真实有效的营业执照等信息才可申请。但大部分街边小贩并不具备营业执照等信息，要如何申请商用收款码？央行发布的条码支付监管新通知（以下简称《通知》）特别提到了“特约商户”的管理要求。据悉，“特约商户”主要就是针对没有营业执照的小摊贩，这类经营者在申请时需要根据第三方支付机构的要求，提供相关证明材料，比如现场拍照等。

这些小微商户在申请商户码时，申请材料只需要提供辅助证明材料和负责人身份证。腾讯客服回复称，有门店的商户需要提供门头照片及门店内照，如果是流动经营的商户，如农场种植销售果苗的商家，则需要提供摆摊或农场地销售的照片。值得注意的是，不同的第三方支付机构对证明材料的审核要求可能存在一定区别。

收单是一个重服务的行业，这不是微信、支付宝等巨头能通过互联网全覆盖的，需要服务商群体帮助其完成。 笔者判断，在新规落地之后，支付巨头会加速对服务商群体的让利，将重服务的特约商户让给服务商对接，剩下的则由巨头直接服务。

虽然相比征求意见， 新规新增了条码支付的相关监管内容， 但银行卡终端仍然是合规监管的一大重点，而且会新增多种规则和标准。

严格落实“一机一户”，服务商的市场机会有哪些

新规要求，“1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号”、“1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户”，对于一机多户、一机多码的问题进行了源头封堵。不仅如此，新规还要求相关机构针对不同问题，形成规则、标准、机制。

1、个人纯转账码（非经营性）

2、商家收款码（按照央行要求识别了经营场景的商用个人收款码）、

3、聚合码（走银联网联的商户聚合码）。

现行的个人商业收款码的标准是微信支付、支付宝各自的内部界定，并无官方定义的明确分类。因为微信商家码和支付宝商家码已存在之前，而259号文落地之后，按照央行要求识别了经营场景的商用个人收款码，将成为市场此前从未出现过的新类型。

规定发布后，现有小商户将有两种转换途径：第一种是用商家收款码；第二种是使用数字人民币钱包作为交易工具，后者还有很长的路要走，法定数字货币的推广是未来的长期趋势，但下沉到路边商贩，过程不会这么快。

政策落地从来都不是一刀切的过程，尤其涉及大量小微、小小微的场景，缓冲周期是必然存在的。259号文对此给出的时间表是今年3月1日，时间已经不多。

最受影响的人群： 小商户群体、微商群体、做私域运营的人群。这三类群体都是市场非常庞大的。 同时也是服务商们开展商家收款码、做特约商户码、商家聚合码、扫码点餐、智慧收银、智慧零售的市场机会 。

将是一个系统工程 对支付行业影响深远

据了解，目前对于个人收款码申请变更为经营收款码的相关标准还在研究中，而如何判定个人收款码是否用于经营性收款是个难点，因为数据不完整，全靠微信、支付宝自觉，这是通知落地执行的难点，也是对监管的挑战。

有专业人士对此进行了分析。按照通知规定，“对于有固定经营场所的实体特约商户，应当通过现场面对面方式核实”；“对于实体特约商户，收单机构应当进行现场检查”，这些规定意味着有实体经营的商户如将个人码转化为商户码，微信、支付宝必须通过现场面对面方式进行核实，而非后台升级可以直接实现。

更重要的是，按照商户收单进行管理的话，商户需要在银联、网联进行入网，由银联、网联进行相关交易、资金的处理，而收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行账户，也就是说，商户收款的账户必须是银行账户，而不能是目前被广泛使用的微信、支付宝的余额账户，不能在微信、支付宝内部进行封闭处理。

这也意味着，众多个人收款码转化成特约商户收款码之后， 微信、支付宝需要按照商户收单模式的要求，将商户手续费与银行、银联或网联进行分账。 这将极大的改变扫码支付相比传统收单费用低廉的现状，第三方支付市场的运行机制将更加公平，微信、支付宝在支付市场的竞争优势将被大大削弱。

从这个层面来看，政策实施之后， 必然会释放出相当部分的条码支付市场空间， 对于其他第三方支付机构的确将会是一大利好。对于整个支付行业来说，众多的小微商户需要将个人收款码更换为特约商户收款码，将是一个重大的变革。

继央行就《非银行支付机构条例（征求意见稿）》公开征求意见后，《非银行支付机构客户备付金存管办法》（以下简称《办法》）也来了。

招联金融首席研究员董希淼表示，《办法》体现了监管部门对支付服务市场“严监管”和“强服务”的统一，有助于促进支付机构 健康 稳健发展，提升支付服务市场活力和竞争力。

我国非银行支付行业发展迅速，支付方式和产品推陈出新，成为支付体系的重要补充。此次《办法》明确，客户备付金，是指非银行支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

在招联金融首席研究员董希淼看来，监管部门一直十分重视对非银行支付行业的引导和监管。

他认为，与一般资金相比，备付金具有三个特点：一是备付金的所有权归属于客户，并不是支付机构的自有财产，但资金转移到支付机构后，消费者无法管理；二是支付机构会以自身的名义将备付金存放至商业银行，拥有事实上的支配权和使用权，备付金存在被占用或挪用的风险；三是备付金不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，消费者权益易受侵犯。就像共享单车的押金，被相关企业挪用之后，就很难及时退回。

光大银行金融市场部分析师周茂华表示，从中长期看，相关制度加快补齐短板，有助于非银支付行业规范发展，专注于技术和服务创新，防范支付机构的潜在风险，切实保护客户合法权益。

央行有关部门负责人表示，与原备付金办法相比，此次《办法》主要明确了以下五方面：

一是规定备付金全额集中交存至人民银行或符合规定的商业银行。

二是规定客户备付金的划转应当通过符合规定的清算机构办理。

三是《办法》详细规定了备付金出金、入金以及自有资金划转的范围和方式，明确了支付机构间开展合规合作产生的备付金划转应当通过符合规定的清算机构办理。

四是《办法》明确了中国人民银行及其分支机构、清算机构、备付金银行各方对于客户备付金的监督管理职责。

五是《办法》增加备付金违规行为处罚条款。

就备付金管理要求，光大银行金融市场部分析师周茂华表示，《条例》强调，这有助于降低非银支付机构的信用风险，同时，有助于防范客户备付金被第三方支付等非银机构违规挪用的行为，切实保护客户合法权益。

“备付金全额集中管理的做法已在国内进行尝试和 探索 ，这一规定对目前支付机构正常运营基本没影响。”周茂华称。

优化基金销售等三类特定业务账户管理规定

对于《非银行支付机构客户备付金存管办法》中对跨境人民币支付、基金销售支付和跨境外汇支付账户有何规定？央行有关部门负责人表示，《办法》充分考虑市场机构诉求，优化了三类特定业务账户管理规定。

除此之外，办法还明确了支付机构上述待结算资金专用存款账户与其境内商户、客户银行结算账户间的资金划转应当由清算机构通过备付金集中存管账户办理。

同时，为顺应监管需要，《办法》建立了由中国人民银行及其分支机构、清算机构和备付金银行组成的备付金监督管理体系。中国人民银行及其分支机构对客户备付金存管业务活动进行全面监督管理，并开展检查。清算机构对客户备付金集中存管账户中备付金的存放、使用和划转进行监督，监测相关风险。备付金银行对预付卡备付金专用存款账户中备付金的存放、使用和划转进行监督，监测相关风险。

上述有关负责人表示，由于支付机构可同时选择多家清算机构进行合作，因此，《办法》规定其应选择一家清算机构作为主监督机构，对其所有备付金的存放、使用和划转进行整体监督。其余合作清算机构和备付金银行应当配合备付金主监督机构实施备付金监督。

另外，该负责人强调，随着支付业务的发展，特别是随着条码支付等新兴支付产品的兴起，支付机构间的合作逐步增加，由此出现了支付机构间的备付金互转。为满足市场发展需要，人民银行对支付机构间开展合规合作产生的备付金划转进行了规范。《办法》规定，支付机构之间的合作应当符合人民银行有关规定，支付机构之间因合作产生的、基于真实交易的客户备付金划转应当通过清算机构办理，支付机构应当提供交易流水、收付款人信息等表明交易实际发生的材料。同时，为提高交易透明度，防范资金风险，明确规定支付机构间不得相互直接开放支付业务接口、不得相互开立支付账户，以及由此进行客户备付金划转。

（原标题《重磅！支付宝、微信进一步被规范！央行：非银行支付机构备付金全额集中交存至央行或合规商业银行》。编辑倪冰）

根据人民银行发布的支付码使用新规，2022年3月1日起商户不能再使用个人条形码收款。

很多夫妻店、小摊档、个人经营摆摊等等肯定会受影响。因为目前这样的商户基本都是采用个人条形码收款。国家为了堵住税务漏洞、反洗钱，发布了新规，是一个利国利民的好事儿。

对咱们普通百姓来说，多少会有影响，那就是可能会遇到支付不方便等问题。因为有些商户会积极配合在支付宝或者微信进行商户注册，而有些商户可能是各种情况没这么做，对于这部分商户，我们老百姓支付就没办法，只能用现金支付。

目前腾讯、支付宝都在积极按规定进行整改，以达到3月1日国家的新要求。

所以，提醒大家，三月份后出门带点儿现金，避免麻烦，遇到您想买的，可是支付不了，就比较尴尬。

个人收款码是不受影响的。

受限的范围是什么？

我们的手机里有两个码，一个是收款码，一个是付款码。这个规范的初衷是为了方便个人日常生活中小额资金的使用，比如向朋友借钱，前提是要用无业务性质的。这一限制可能会影响个人收款码的打印和交易限额，随便打印出来贴在墙上的收藏也将无效。简单来说，就是以后不能随便用个人收款码来收钱了。这一次，更多的是对商家的保护和限制。个人之间的交易不属于商家，自然不会有营业税。这使得许多经营者大摇大摆地利用这个手段来进行逃税。平时，街边小贩甚至大商场的经营者都会用个人收款码来收费，这种行为其实是违法的。

个人收款码会迎来哪些调整？

在我们的日常生活中，使用最个人收款码是非常方便的。而个人使用这种方式进行资金交换，特点是资金量小，资金数量不规则，交易数量多。所以这种交易是正常的，不会对中国的金融市场造成很大的破坏力。因此，微信官方特别强调，如果日常资金交易中没有明显的商业行为，个人收款码的日常使用不受影响。因此，我们不应该担心这一点。

经营行为不得使用个人收款码

微信官方规定明确规定，在之前的资金往来中，有非常明显商业行为的个人收款码需要按照相关规定升级为业务收款码，并且为了维持正常运营，平台会保留一段时间作为过渡期，以帮助这些收款码的用户在升级后继续使用。对于普通个人来说，很难判断是否属于经营行为。官方微信平台会给这些用户通知，需要通过微信收款助手升级收款码。

（来源于网络，如有侵权，请联系作者删除）