资金池（Cash Pooling）也称现金总库。把资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间，通常用在集资投资，房地产，或是保险领域。保险公司有一个庞大的资金池，赔付的资金流出和新保单的资金使之保持平衡。银行也有一个庞大的资金池，贷款和存款的，流入流出，使这个资金池基本保持稳定。基金也是一个资金池，申购和赎回的，资金流入流出使基金可以用于投资的资金处于一个相对稳定的状态。而P2P行业的资金池模式是这样运作的：投资者A本意是要投资给融资者B，但无论通过什么渠道支付，现金都先流入了平台的银行账户，由平台事后支付给B，在此之前，资金有一段时间将沉淀在平台账户中，此时资金池就出现了。

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庞氏骗局源自于一个名叫查尔斯·庞兹的人， 他是一个意大利人。

庞氏骗局一般会设计一个投资计划。这个投资计划说起来很简单，就是投资一种东西，然后获得高额回报。但是旁氏骗局会故意把这个计划弄得非常复杂，让普通人根本搞不清楚。庞氏骗局通过高额的回报率，吸引投资人进行投资。最初的一批“投资者”的确在规定时间内拿到了所承诺的回报。于是，后面的“投资者”大量跟进。

后来，庞兹骗局成为一个专门名词，意思是指用后来的“投资者”的钱，给前面的“投资者”以回报。 可以看出，旁氏骗局所谓的投资其实并没有实际的盈利点，之所以有高额的回报就是通过后面的投资者的资金实现的。正常情况下，只要有源源不断的投资者进入，那么庞氏骗局就可以永远运作下去。

但是，凡事都有例外，在旁氏骗局中，发起者肯定会将一部分资金通过各种方式据为己有，这就导致资金池中的资金会少了一部分，各位严重的可能要数挤兑的发生，如果投资者因为某一具体事情同时提钱出来，就有可能导致庞氏骗局的资金链断裂，而一旦资金链断裂，庞氏骗局的发起者为了逃脱法律的制裁，肯定会卷款跑路，那么投资人的钱自然是血本无归。

所以，各位投资人一定要珍惜自己的血汗钱，远离非法集资、庞氏骗局。

由一名叫查尔斯-庞兹的人，搞出来的一种骗局，也是现在很多诈骗的源头模板，包括传销的模式也是根据这个来的。

首先，制定出一个高额回报的投资计划，当然这项投资是不可能获得高额利益的，然后将这项计划复杂化，让一般的人看不懂，再将这项计划推广，并承诺只要投资就能获得高额回报，为了让更多人上当，他会让一部分先进入的人获利（也就是使用他们投资进场的钱，来返还他们），而这种获利模式，当然不可能持久，于是当这项计划的幕后主使者，觉得利润已经最大化，或快要瞒不住的时候，他就带着钱离场，留下一地鸡毛。

现在有没有这类骗局那？

一个产业做不下去了，编一个故事 ，继续融资，填上一个窟窿，或着把企业拆分上市，再融资，补窟窿。它们为这种行为起了许多诱人的名字，优质资产拆分上市，新兴产业，多元化，前景无限，引诱更多的资产进来。结果负债越来越多，拆东墙补西墙，泡沫越吹越大。一旦泡沫破了。会有很多人倒霉。

而且现在比早期的骗局更高级，形式更多样，更逼真，欺骗性更隐蔽。

庞氏骗局指的是一个名为查尔斯庞兹的商人发明的金融诈骗。在1919年，庞兹向世人们公布兜售一个投资计划，简单来说就是投资他这个产品就能获得高额回报，但实际上根本没有这个投资计划。

为了让老百姓们摸不清这个真相，庞兹故意将该投资计划复杂化，当时很多人对于投资和经济都一窍不通，看到回报这么高，一下子都投入资金。庞兹为让投资者们更加相信，于是把部分资金在指定时间内打到第一批投资者账户上，并用该例子来告知投资者们：我们这投资计划是真的能赚钱的。

在一年时间内，有4万多名市民参与到该项目中，庞兹继续“拆东墙补西墙”，将新收到的投资资金部分打到之前的投资者账户上，部分收入囊中，以此吸引更多人来投资。明眼人看得出，这种模式只要中断一次“资金补给”，就会暴露原型。

因此，投资者们要懂得一个道理，世界上没有免费午餐，高收益的投资一定伴随高风险，各位投资者一定要擦亮自己的双眼。

旁氏骗局几乎没人不知，但是还不断的有人上当，原因就在于如果骗局存续时间长，前期是有人能挣钱的，可是像以前那样存在几年十几年的融资已经没有了，设局之人没有耐心玩长的，也怕政府打击，所以，有些人自以为聪明，以为自己是最早加入的，满心打算收割别人，没想到自己就是炮灰。

简单的说就是一个没有实际产品和服务的圈钱 游戏 ，只有发起人和早期的参与者可获利的一种金融骗局。是一种高端犯罪，利用了人性的贪婪，即使醒悟也会继续下去，利用了人性的丑恶。我感觉像是传销的早起萌芽，而且手段要更加高明的一种金字塔式的圈钱骗局。天下没有免费的午餐，只有努力才会有你期待的未来，否则只有陷阱和痛苦。

旁氏骗局，一定是一个姓庞的家伙，通过先让第一波人得道了甜头，这些甜头一定跟中**一样福利超过了预期，好家伙一帮甜腻腻的受益者会成为了天然的巨大的受益者，可是他们以为他们是收获者，其实他们是一群在舞台上表演赚钱的演员，下面的观众会持续跑上舞台参加赚钱表演，当舞台的人越来越多，姓庞的这个哥们儿将每个人上舞台缴纳的投资款收到一个自认为最高峰的时候，然后拿着钱带着姓庞的小姨子跑路了。当舞台上的人们发现自己在裸舞的时候，想找庞兄弟要衣服的时候，发现庞兄弟的伎俩其实自己早就应该看穿的。可是，都以为在下舞台前可以捞到属于自己的那份好处和精彩，结果就跳到了最后。这就是庞兄的局为什么几百年来屡试不爽！

现在最新的庞氏骗局已经有了互联网属性加传销属性 例如辣X骗局 投一万 每天微信返还一百 月息大约30% 然后想要更高的返利就需要拉人头 对那些喜欢贪小便宜喜欢超高利率的人有非常强的吸引力 对那些看穿骗局的人也有吸引力 就等着有更傻的来接盘

过去老百姓手上有了钱，要么存在银行里，要么藏在家中，然后就没有其它合适的存放途径了。近年来老百姓的理财意识明显提升，大家都知道无论是把钱存在银行还是放在家中，都无法抵抗通货膨胀，时间越久、钱贬值得就越厉害，购买力就会越低。

不过，由于大部分人没有金融常识，抵抗风险能力太低，非常容易陷入金融骗局之中，其中大部分都是非法集资骗局。一旦踩雷，投资者便损失惨重，血本无归、倾家荡产的不在少数。

这些暴雷的平台一般会由警方立案，有的是以“非法吸收公众存款罪”立案，有的是以“集资诈骗罪”立案，此外，大家还经常听到“非法集资”这个说法。不过大部分人都不太清楚这些名词之间的区别，也不知道立案的条件、不同案件的恶劣程度。下面我就给大家普及一下，非法吸收公众存款、集资诈骗、非法集资之间的区别。

首先要明确的是，非法集资是一种行为，而不是一种罪行， 在我国的刑法中，只有非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，但没有非法集资罪 。非法集资+不同的目的+不同的后果=相应的罪名。

非法吸收公众存款和集资诈骗都属于非法集资行为，所以说非法集资涵盖的范围更广泛一些。一个非法集资案件，该以非法吸收公众存款罪立案，还是以集资诈骗罪立案，要看这个诈骗团伙的目的和最终造成的后果，如果一开始就是为了骗钱，并且后果非常恶劣，那么就会以集资诈骗罪立案。

1非法吸收公众存款

定义 ：非法吸收公众存款也叫非法吸储，或非法吸存，指的是，未经中国人民银行批准，向 社会 不特定对象吸收资金，出具凭证，并且承诺在一定期限内还本付息的活动。还有一种“变相吸收公众存款”行为，虽然没有以吸收公众存款的名义，但也向 社会 不特定对象吸收资金，承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同。

非法吸收公众存款扰乱了金融市场的秩序，犯罪主体任意提高产品利率，在吸收存款方面造成不正当竞争，破坏了利率的统一。更严重的是，这些资金游离在监管之外，投资者的钱财存在巨大隐患。

非法吸收公众存款包括两种情况： （1）没有吸收公众存款资质的个人或者机构吸收公众存款；（2）有吸收公众存款资质的机构采用违法的方式吸收存款。 其中第二种情况造成的后果更加恶劣，波及面更加广，老百姓的损失也更为严重。

2018年夏天P2P网贷行业雷潮期间，绝大部分平台都是以“非法吸收公众存款罪”立案的。P2P平台的身份是“信息中介”，本身没有吸收公众存款的资质，只是撮合借贷双方的一个平台，可以从中收取手续费或者息差。

合规运营的P2P平台是不会碰到投资人的钱的，这笔钱会进入银行的存管账户，由银行直接划拨给借款人。但是这些违法的平台直接拿到投资人的钱，建立资金池，这笔钱并没有流向借款人的口袋，而是被挪作他用，比如用作关联公司的经营，投资房地产、股市等，用其中的利润来给投资人兑付本息。

这些平台存在还钱的意愿，但前提条件是投资能赚钱。 如果运营不佳，比如遇到关联公司亏损、房地产泡沫破灭、股市大跌等情况，平台产生较大亏损，无法继续支付投资人的本息，平台就无法运营下去，导致资金流断裂，从而东窗事发。这种情况下，平台基本上都会以“非法吸收公众存款罪”立案。

过去几年网贷行业无序发展，存在非法吸储行为的平台非常多，真正完全合规的平台少之又少，没有几家平台经得起查的。只要出现资金流问题，基本上都以“非法吸收公众存款罪”立案。不过这两年网贷行业处于出清阶段，平台向合规化靠拢，行业安全程度会逐渐提高。

非法吸储的第二种情况一般指的是 银行贴息存款 ，银行会给一些大客户（比如存款百万元、千万元以上的客户）加息，比如挂牌利率是2%，但是额外给客户4%的利率，加起来就是6%了。贴息分为“阳光贴息”和“非阳光贴息”，前者是把钱打入银行账户，后者是把钱打入其它账户，风险会大很多。过去很多“存款失踪”的案例，一般都是贴息存款导致的。

第二种情况覆盖的群体比较窄，不是本文讨论的重点，普通老百姓不会中招，就不赘述了。

2集资诈骗

定义 ：以非法占有为目的，违反金融法律、法规，使用诈骗的手段进行非法集资，并且数额巨大，给 社会 和民众造成了极大损失。

与非法吸收公众存款行为相比，从事集资诈骗行为的个人或机构，一开始就没有持续盈利的可能，或者一开始就没有偿还投资人钱的意愿，并且给投资人造成的损失要更大。

集资诈骗的表现有以下几种 ：（1）募集到一定资金后捐款跑路；（2）吸收来资金后大肆挥霍，无法偿还投资人；（3）使用集资款从事非法犯罪活动，导致款项无法偿还；（4）具有其它诈骗行为，拒不返还集资款。

2015年被立案的 e租宝 ，2018年被立案的 投之家 ，罪名都是“集资诈骗”。e租宝就不用说了，犯下了滔天大罪，平台95%以上都是假标，实控人大肆挥霍集资款，平台众多管理层生活奢靡十分惊人。所以平台立案时，投资人的钱已经被挥霍得差不多了，最终能追回来20%就不错了。

投之家据爆料是卢氏家族布下的惊天大骗局，通过收购多家P2P平台达到揽财的目的，其中投之家是最大的平台，性质也非常恶劣，所以以集资诈骗罪立案。

此外， 大量线下的财富管理公司 隐蔽在广大三四线小城市，是当地的地头蛇，大多都有非法集资的行为，而这些线下理财公司非常隐蔽，游离在监管之外，打一枪换一个地方，给 社会 和老百姓造成的很大的损失，基本上犯的都是集资诈骗罪。

上面我们说的是非法吸收存款和集资诈骗的行为特点和区别，下面我们再来说说这两个罪名在法律上的立案条件。

1非法吸收公众存款罪

对于非法吸收或变相吸收公众存款的行为，是否会被立案侦查，要看是否满足以下三种情形的一种，只要满足任一条件就会被立案：

（1）从吸收金额来看，个人非法或变相吸收公众存款，金额在20万元以上，单位非法或变相吸收公众存款，金额在100万元以上；

（2）从受害人数来看，个人非法或变相吸收公众存款在30户以上，单位非法或变相吸收公众存款在150户以上；

（3）从经济损失来看，个人非法或变相吸收公众存款给存款人造成经济损失10万元以上，单位非法或变相吸收公众存款给存款人造成经济损失50万元以上。

2集资诈骗罪

（1）个人集资诈骗，金额在10万元以上；

（2）单位集资诈骗，金额在50万元以上。

从非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪的立案条件可以看出，受害人数和金额的门槛非常低，只要认定犯罪分子存在这两种行为，就可以立案。

就拿之前数起P2P平台的立案情况来看，金额动辄就上亿元、数十亿元甚至上百亿元。今年3月份以“非法吸收公众存款罪”立案的团贷网，平台待收金额高达145亿元。另有消息称，如果算上线下待收，总金额高达300多亿元，可见其波及面有多广泛，造成的损失由多大。

一旦投资者踩雷，投资的平台被立案侦查，要经过漫长的等待期。首先警方要抓捕犯罪分子，有些逃到海外，很难抓捕；接着要要对平台和犯罪分子进行查证、判罪；最后才是对平台进行资金追缴、清算，返还投资者资金。

从平台立案到返还投资者资金，一般至少需要2年以上的时间，而且随着案件越来越复杂，涉及面越来越广、情节越来越严重，警方的办案时间也会逐渐拉长。

以下是我整理的近年来被立案侦查的平台，有的是以集资诈骗罪立案，有的是以非法吸收公众存款罪立案。

结果显示，从立案到案件终结大多需要花费1~2年的时间，但是加上追缴和清偿资金的话，时间会更久。e租宝是在2015年12月6日被立案的，到2018年5月底结案，总共用了将近2年半的时间，但是直到2019年上半年，很多投资者仍然未拿到投资款，这已经过去了3年半。

从这些平台追回的资金比例来看，平均在50%~60%之间，但是最近两年被立案的平台情况不太乐观，追回金额恐怕大多会在50%以内。

一般来说，以集资诈骗罪立案的平台性质更恶劣，案件更复杂，受害人员更多，资金追缴起来时间更长，追缴回来的资金比例更低。

投资者一旦踩雷就会变得非常被动，除了报案、提供材料并没有其它更好的办法。

我接触过这样一个投资者，在一个平台投了全部身家200万元，结果平台雷了，到现在平台实控人还在逍遥法外，这名投资者聚众到警察局门口，认为警方办案不利，结果反而被关进去“谈话”。我劝大家最好不要这样做，这样反而会影响警方办案的进度，毫无作用，大家能做的似乎只有等，除非你自己有本事把人给抓回来，或者提供有力的线索。

为了避免陷入非法集资陷阱，最好的办法就是防患于未然，不要贪图产品的高息。

我自己也曾经踩过一个小雷，虽然当时很心痛，但是还好金额不算多，就当是买了一个教训，也不指望钱能追回来多少。但是这件事对我漫长的理财生涯来说未必是件坏事，今后我在投资理财的时候肯定会抱着警觉的心理，防范金融诈骗的能力会更强。

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