白云区：5家
1、壳牌白云永泰加油站，位于广州市白云公司永泰路段。优点：油品好、服务好；缺点：油价比“两桶油”贵很多（每升贵03元甚至更多）。
2、中石油白云东平加油站，位于广州市白云大道北415号（白云心理医院医院斜对面）。优点：政府定点，油品好，价格比壳牌便宜，加油满35L还送红罐王老吉，据说是广州市第一家支持“微信支付”的加油站，用“微信扫码支付”价格很给力，缺点：上下班高峰期加油车辆太多，排队等很久。
3、中石油万丰加油站，位于广州市白云区白云大道南110号（白云劳动大厦隔壁）。优点：政府定点，油品好；缺点：上下班高峰期加油车辆太多，排队等很久。
4、中石油和兴加油站，位于广州市白云区尖彭路西端嘉何派出所北（华南快速嘉禾立交出口）。优点：政府定点，油品好；缺点：上下班高峰期加油车辆太多，排队等很久。
5、广源加油站，位于广州市机场路38号东盈大厦。优点：价格比壳牌便宜；缺点：社会油站，油品不如“两桶油”的好。
@越秀区：3家
1、水荫路联营加油站，位于广州市水荫横路40号大院。
2、二沙岛联营加油站，位于广州市二沙头广东体育馆。
3、淘金加油站，位于广州市恒福路中段。
@海珠区：3家
1、工业大道加油站，位于广州市工业大道北46号。
2、中油BP广通加油站，位于广州市广州大道南1214号。
3、新港加油站，位于广州市新港西路。
@天河区：3家
1、东郊加油站，位于广州市员村三横路斜对面。
2、京溪加油站，位于广州市沙太公路京溪桥。
3、广东省粤林加油站，位于广州市沙河龙洞。
@黄埔区：3家
1、文冲华德加油站，位于广州市黄埔广深公路石化路口。
2、黄埔长洲加油站，位于广州市黄埔区长洲金洲北路563号。
3、广州经济技术开发区华德加油站，位于广州经济技术开发区宝石路22号。
@荔湾区：3家
1、广东荔湾联营加油站，位于广州市荔湾路94号。
2、白鹤洞联营加油站，位于广州市鹤洞路55号。
3、芳村大道加油站，位于广州市芳村大道279号。
☆黑名单：坏的（本表由网友提供，仅供参考）
1、员村加油站（社会油站），黄埔大道上那个很黑。
2、中石化华南快速加油站，华快去番禺的路上有家加油站不知道那油有啥问题，反正加了后没跑多久居然油就耗完了。
3、中石化员村加油站，却不能刷银行卡，只能办它那里的加油卡。
4、金贵加油站（社会油站），广州出了名差的油品差（据说采油渠道不正规）。
5、冠德（社会油站），广州大道中五羊新城对面，广州大桥下桥附近。
6、中油BP敦和加油站，园艺场到客村立交之间，海珠交警队斜对面，广州中一集团对面。
7、中石化天河北加油站，时代广场对面。
8、江湾加油站，听说很出名的。
9、二沙岛加油站，据说那个加油站也挺黑的。
10、中石化新港中路加油站，中山大学南门，海洋研究院旁边的油站，以前是民营的，现在中石化收编了，缺斤少两
11、海印桥脚加油站，珠江以南这边，荔湾路 。
12、中石化番禺迎宾路上龙美路段加油站，油比较差。
13、中石化增槎路加油站，广大鞋城往市区方向几十米，加了之后，车子很撮，加水了，最后搞到入厂。
14、289还是283公交总站里面那个加油站，加了之后车子走起来很不爽。
15、位于中山大道天府路那家油站油质不好，很多朋友说过。
16、洛溪上窖南往北方向那家中石化，计量有问题。
17、广州大道南百安居旁的埃索，也是计量有问题。
18、中油BP天河客运站加油站，天河客运站对面，超差，我家车一箱油才跑四百多公里就没油了，而且LD说踩油门没力。
全部评论
1）用一、二句话概括公司的投资亮点。你应该用最具诱惑力的话解释为什么你的项目/公司是个大买卖。通常，可以直接、简练说你解决某个重大问题的方案或产品。另外，如果可以提到一些重量级的名字，就最好了——比如重量级的顾问、合作伙伴、知名的天使投资人等；
2）用一、二句话来介绍公司的产品或服务，以及它解决了用户的什么问题。你需要清楚地描述当前的、或是将会出现的某个重大的问题。公司给客户提供什么产品或服务来解决这个问题？软件、硬件、服务，还是综合的？用通用语言，具体描述公司的产品或服务。不要用各种术语之类的，这只会让VC烦。另外，如果有一个客户是知名的大公司，一定要讲出来；
3）用一、二句话来清晰地描述公司的商业模式——怎么挣钱的？你需要明确公司在产业链、价值链上的位置，合作伙伴是谁，他们为什么要跟你的公司合作？如果已经有收入了，有多少？如果没有，什么时候会有？
4）用一、二句话来描述公司行业、行业细分、巨大的市场规模、成长性和驱动因素、以及美好前景。不要用空洞、宽泛的语句描述市场机会。当前规模小但处于快速成长的市场，会比相对较大稳定的市场更有吸引力；
5）用一、二句话来概括公司相对于竞争对手的优势。无论如何，你都有竞争对手，至少，你是在跟你的目标客户当前使用的产品或服务提供商在竞争。更常见的是，你正面对一些直接竞争者。不要想让VC信服你拥有的“先行优势”，想都不要想。用正面的、积极的词语来描述公司的目标和竞争优势。VC是看重你能做什么，而不是别人什么东西做不到。比如：“相对于Cisco的解决方案，我们的解决方案可以”；
6）用一个表格来展示公司的历史财务状况和未来的财务预测。如果是初创公司，历史财务部分可以省略，但3-5年的财务预测，要能满足VC的投资回报预期才行。另外，最好能匹配上收入的驱动因素，比如客户增长等。但财务预测如果太过离谱，让VC不相信的话，所有的工作就前功尽弃了；
7）用一、二句话来陈述公司本轮期望的融资金额及主要用来做什么？这个通常是公司发展到下一个重要阶段所需要的最少的钱。如果VC愿意多投一些，当然最好。
8）用一、二句话来展示创业者和核心管理团队的背景及“辉煌成就”。不要用一些标准的套话，比如“CEO有10年的互联网、新媒体运营管理经验”之类的，而是要具体到“CTO曾在Intel公司从事3年数据存储方面的研究”。另外，如果你只不过在Google做过一个月的暑期实习，就不要说你在Google工作过。
记住，上面的提纲不要完全呆板地照搬，没有一个模板是可以适用于所有公司的，只要把每个要点都照顾到就行了。你需要考虑的是，对你的公司而言，哪些是最重要的，哪些是无关紧要的，哪些需要强调，哪些可以一笔带过。
不要罗列太多毫无意义的话或者形容词，这些都是多此一举的“屁话”。每个创业者都认为自己的商业模式是“下一代的”、“创造性的”，产品是“智能的”、“易于使用的”，财务预测是“保守的”，你跟你老爸是怎样介绍公司的，跟VC也这么介绍。
下面就是一家做电子图书/杂志的互联网公司（ABC公司）的执行摘要样本：
ABC公司商业计划书执行摘要
投资亮点：
ABC公司为集团客户和个人用户提供图书及杂志的数字版权内容，满足用户通过网络对海量、优质内容的检索和合法使用。
产品及服务：
公司已与全国200多家出版社及1000多家杂志社签订数字资源合作关系，通过其专利DRM（数字版权管理）技术，对数字内容进行加密管理，实现安全可靠传播；通过其专有算法保证数字图文内容的高保真显示。
公司为学校、图书馆、企业等集团客户提供数字图书馆及在线支撑软件；为个人用户提供客户端/在线两种方式的免费阅读服务和打印、拷贝、标注、聚合、去除广告等收费的增值服务。
商业模式：
公司通过与出版社及杂志社合作，获得授权的数字内容，所有销售收入与之分成。集团客户的开发通过公司销售团队和全国50个省级代理商共同完成；公司已与合作伙伴ZY发行集团签约，通过其分布全国的超过50000个网点推广销售个人用户充值卡。同时，公司还会通过网络推广和网上支付。
对于集团客户购买数字图书数据库，收取镜像安装包库费或IP段使用费；对于个人用户，通过充值的方式，收取增值服务费。
市场机会：
中国出版科学研究所第5次国民阅读调查显示，互联网阅读率为365%，仅次于报纸（745%）和杂志（50%）排第三位，图书阅读率仅为347%，网络阅读首次超过图书阅读。据调查，2008年电子图书/杂志的市场规模为100亿人民币左右，预测到2015年，市场规模将增长为2000亿人民币。新出版的图书和杂志中95%将可以通过电脑、手机、手持阅读器进行阅读。
竞争优势：
公司主要竞争对手是F公司、C公司、S公司和L公司。其中F是直接竞争对手，其技术水平与公司相当，领先与其他3家，并解决了C和L公司在内容上大量侵犯版权的行为，实现与出版社及杂志社的共赢。此外，公司在数字内容的选取和互联网平台应用上，避免了L公司的局限性。此外，公司通过与合作伙伴的紧密合作，拥有领先对手的庞大资源优势和线下销售网络。
目前公司在专科学校、独立学院图书馆等渠道领域超越竞争对手，授权合作出版社及杂志社数量位居全国第二，正版数字内容数量位居全国第二。
历史和预计财务收入
融资计划及用途：
计划募集1000万人民币。主要用于研发、市场营销、购买数字资源及运行流动资金。
管理团队：
1、手机安装打开医保缴费的相关软件，在首页中找到下图红框标注位置上的参保缴费，点击打开。
2、在打开的界面中找到下图中箭头位置上的居民医保缴费，点击打开居民医保缴费。
3、输入想要去缴费人的姓名，点击下图箭头中的去缴费按钮。
4、找到想要去缴费的年份，选择好后点击下图箭头中的下一步选项。
5、出现缴费信息的确认，当缴费信息没有问题的时候勾选本人已同意按钮，然后点击缴费就可以成功为医保进行交费了。
合格的BP指南
商业计划书(Business Plan)是创业者进入资本市场的第一块敲门砖。一份优秀的BP，可以引起投资人关注，进而得到进一步沟通的机会。但在现实生活中，很多创业者却不知道该如何写BP。本文来自盛世方舟高级投资分析师王丹的分享，从具体案例入手，手把手教创业者写出一份打动投资人的BP。
坚持三个原则
1、只放和关键字。千万注意，长段落容易模糊掉重点。
2、早期项目BP控制在20页以内，确保投资人1分钟看完。
3、直奔主题，只讲重点。
“投资人收到BP，直接在微信里打开，快速扫描，基本一分钟读完。”这是投资人日常工作中最常见的场景。有个电商项目，BP开头花了三四页介绍行业现状，又花了三四页讲同类项目的情况，这些没必要。能拿到这个BP的投资人，对行业都有基本认识，并不需要大篇幅进行市场分析。
BP其实是创业者跟投资人描述自己项目的一个逻辑。
BP的主线和逻辑
第一，封面。正中间写项目名称，而不是公司名称。也不要写“商业计划书”。加上项目Logo和一句话简介，基本说明项目是做什么的。
第二，市场。首先，介绍市场容量，90%的人会夸大项目的市场容量。比如，只是孕妇产后修复项目，描述的却是母婴市场的容量。这里要讲清细分市场的真实规模。其次，用户的痛点是什么，如刚需、高频、高客单价等。再有，就是切入点。有个宁波的租房项目，创始人先讲宁波市场有5个亿产值，用户痛点是租户要付中介费，他的项目不需要付费，从一开始就进入了正题。切入点是针对这个市场痛点去做，市场容量够大，可以允许很多人进入。
第三，产品或服务。这是BP的重点，快速地介绍公司业务，简单清晰明了，少用套话、空话。有个做灭火器的项目，本该把重点放在能不能短时间内灭火，或者处理森林大火的能力如何。但这个项目的创始人把点放在了环保上。他在演示时把灭火材料涂在面包上，自己把面包给吃了。这对项目没有直接的帮助。介绍完业务之后，一定要介绍产品的进度，点明项目的阶段。机构不同，对每个阶段的项目评价标准是不一样的。如果是游戏类产品，demo是非常必要的;如果demo也没有，演示起来比较困难，可以用产品的截图来说明大概功能，比较直观。再有就是用户数据，投资人都非常关注用户数据，比如公众号类项目，用户数、活跃用户数、增长用户数，都是投资人比较关注的。
第四，竞品，也就是竞争对手。尽量找跟自己阶段相近、模式相似、估值差不多的竞品。投资人可以基于对竞品的分析来进行估值。如果国内没有竞品，可以对标国外。中国互联网很多项目脱胎于国外。千万注意，不要攻击竞争对手，尽量做到客观。
第五，盈利模式。一些投资人现在比较倾向于投有收入的项目。对于常年亏损的项目，还是比较恐惧的。如果常年没找到盈利模式，光烧钱的'话，吸引力会小很多。我个人更倾向于基于现有的订单，对未来收入有个合理预期，或者在某个时间节点上基于某种原因可以有个很大的爆发。这是个基于理性的逻辑判断。
第六，团队。草根创业越来越难，未来创业的门槛会越来越高。团队核心成员的履历就显得非常重要;完整性也很重要，CEO、CTO、CMO要齐全。很多项目只有一个CTO，根本没想好市场该如何推广，甚至没有市场团队，由技术人员去充当推销员。建议创业者能找到理想的团队，合理分工，默契配合。团队的核心问题就是股权结构，核心团队成员持股比例一定要足够。投资很大程度上就是投资团队，一个健康的股权结构很重要。两个人开小店，对半分没问题;如果合伙做一个创业项目，对半分就有问题。再有，全职和兼职问题，这里涉及到这个人是否能全身心地投入创业。一般兼职人员是不能放在核心团队里的。
第七，发展历程。做一个简单的发展历程时间轴，提炼出关键性事件，何时立项、何时上线、何时获得融资，何时数据有大的增长等。
第八，融资情况。BP拿出来就是去融资，融资需求要写得非常明确。过往的融资情况，资方是谁，这一轮要多少钱，出让多少股份，融资的钱用在什么地方等。比如融资3000万，1000万用于收购下游企业，1000万做研发，500万用来发工资，500万做推广，要说服投资人你的资金使用是合理的。再强调一次，融资不是越多越好，符合公司的发展规划才最好。需要多少钱，这笔钱用多长时间，拿到钱之后能达到什么样的目标，要有合理的规划，这些是创业者在见投资人之前就要想好的。
第九，封底。产品二维码、Slogan、****。最重要的就是****，很多BP描述的项目很有意思，但没有****，投资人也不知道去找谁。
需要注意的细节
1、BP的命名，最好能用这种格式命名，“项目名称+行业+城市+轮次”，PDF格式最佳，文件越小越好。
2、用户数据，务必点明所用时间、获客方式和成本。如：
“单月用户由1W自然增长至10W”
“两周增长1W，地推30%，自然增长70%，获客成本10元/位”
“用户已由1W增长至10W”
“现有用户10W”
3、巧用LOGO，团队过往公司如果特别知名，完全可以用LOGO代替。
4、BP的色调要跟产品的色调保持一致。滴滴当年用来融资的BP，整个色调就是橙色，跟产品保持一致。
一些常见的误区
1、“BP不重要，项目本身质量好就够了”。
BP写的不好，好项目有可能会错过投资方。
2、“我的项目复杂高深，BP展示内容有限，有机会见到投资人，我就能口述打动他”。
大多数情况下，如果无法通过一个简单的BP讲清楚自己的项目，很有可能是创始人对项目的逻辑并不清楚。
3、“内容越详细越好”。
并不是，核心点说清楚就可以。
4、“我的项目不能曝光，担心被抄袭，所以BP不能展示核心内容”。
中国那么多人，为什么你能想到，别人就想不到，关键是你能做到，别人做不到，这才是你的优势。比如说滴滴刚出来，有人说我抄过来，你有那么多资金吗你有能力去运营吗
5、“投资人只看内容，形式不重要，美观程度没有影响”。
绝对是误区，从我自己的角度来讲，特别是有些技术类的项目，做出来的东西真的很不美观，当一天投资人看十几个、几十个BP时，并不是关系很好的人推荐的，从其他渠道收上来的BP，写得又不好看，很有可能下载之后就再也不看。
6、“写BP真浪费时间”。
写BP的过程，其实也是创业者对商业模式的梳理过程。
什么样的BP才是好BP
你想融资多少，就请拿出价值多少钱的BP!
- 高速公路缴费走ETC通道，不用停车就能把过路费给付了；
- 在上海虹桥停车场等处已经实现停车费“无感支付”，车牌和支付APP绑定后，出入停车库就能不停车、不掏钱包、不掏手机，直接把停车费给付了；
- 多个城市的公交、地铁已经实现了手机一扫便能支付车资；
- 中午跑去麦当劳、肯德基买个汉堡，可以避开长长的队伍自己点单，然后手机轻松一挥比网上下单还快。
……
这样的场景不胜枚举。回想一下，整个支付过程中，消费者没有输入密码也没有签名，在一些场景下甚至实现了支付的“无感”。这一为大家带来了方便的底层协议，便是“小额免密免签”支付。
目前，银联卡及基于卡账户的手机闪付、 支付宝 、微信支付，对于线下场景均默认开启“小额免密免签”支付，且单笔限额均为1000元。
其中银联卡“小额免密免签”的单笔限额是自本月起由之前的300元上调至1000元。据测算，线下用卡的“小额免密免签”交易时间，由原先的十多秒缩短到三秒左右，方便了持卡人的使用。
不过不得不承认，“方便”与“安全”是两条维度的考量，消费者有时需要按照用卡习惯和风险偏好，自己寻求其中的平衡点。在方便性上进展了一大步，就有朋友会担心，自己卡/账户上的钱如果都可以在不用输密码的情况下被划出，那会不会藏匿了安全隐患，我们又该如何保护自己的权益呢？
下文是针对银联卡（以及基于卡的手机闪付）的“小额免密免签”支付，我们采访了多名支付业内专家，来进行“五问五答”。
Q1：不设密码，是不是很不安全啊？
金融芯片卡、手机闪付等免密免签功能，是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技术为基础的。金融IC卡技术的安全性已经过一段市场实践并被全球广泛认可，是目前全球欺诈水平最低的支付工具。因此银联和各家银行才在IC卡基础之上开展“小额免密免签”支付这一创新业务。
而就提升“小额免密免签”额度而言，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，鉴于高安全性，银联适度提高的金额是合适的。它的安全系数非常高，采用了很多先进的安全技术，比如支付标记化的Token技术，使风险能够得到很好的控制，在安全性和便捷性上能够做到更好地平衡。原来银联和银行提供的移动支付产品在安全性上考虑得比较多，在便捷性上有一定的牺牲，现在提高金额，能够更好地兼顾安全和便利。
除此之外，该服务也为持卡人提供了多重保障机制：
1 金融芯片具有高安全性，因为POS终端和IC卡在交易过程中需要进行双向认证，是目前全球支付领域安全等级最高的支付工具。
2 目前所有支持“小额免密免签”的商户，都是经过严格筛选的，他们是全国及各地知名品牌或连锁商户，同时银联联合包括银行们在内的收单机构，建立了规范的商户日常交易监测机制，确保用卡环境安全可靠。
3 交易额度风险可控，“小额免密免签”的单笔封顶是1000元，超过该额度则需输入密码交易才能成功；同时银行对于单日累计免密限额也有控制（以各发卡银行规定为准）。
4 交易数据配备智能风控技术，银联及发卡银行对小额免密免签交易进行后台风险监测，通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段，让持卡人小额支付更安心。“愉见财经”获取的一份银联卡风险统计数据显示，2017年“小额免密免签”欺诈率仅为018BP，反而是传统 银行卡 业务总体欺诈率136BP的十分之一。
Q2：欺诈率不高不代表不存在，万一真被盗刷了怎么办？另外，万一卡片丢失被人捡去使用可怎么办？
万一真的发生损失交易，大家一定要记住去要补偿金！使用银联卡的“小额免密免签”，被盗刷的钱是不需要咱们自己掏的！
银联联合各商业银行为持卡人设置了“专项补偿金”，提供了72小时失卡保障服务。1000元以内的银联卡小额免密免签交易，因为卡片遗失、失窃等原因，持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额可获得补偿。
银联也同步提高了持卡人补偿额度，每位持卡人每年最高累计赔付已经从以前的10000元被提高至30000元，保障持卡人资金不受损失。
风险专家同时给出了用卡安全提示：首先，建议开通卡片动帐提醒功能，通过短信、微信、APP能够及时了解资金变化情况；其次，建议持卡人尽快到银行将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融IC芯片卡（磁条卡发生盗刷的可能性，可比IC卡高得多啊）。
Q3，我们关心赔付流程，到时候找谁去要钱？
流程是持卡人找发卡银行，银行找银联。
卡丢了，赶紧向银行挂失，如果是被人用“小额免密免签”的方式盗刷了卡内资金，就赶紧向发卡银行申请资金补偿。记得，赔偿的是72小时之内的损失哦，所以要赶紧。
在后台，银行会进行调查取证，然后向银联递交赔付申请，待银联审核通过后，补偿资金一般于2个工作日直接返回至持卡人指定账户。不同发卡银行赔付时限有所差异，具体以发卡银行解释为准。
为什么是72小时？根据对金融机构的调研，主流的失卡赔付范围在挂失前48小时以内；银联根据“小额免密免签”业务开展两年多的统计，主要风险补偿案例均在挂失前72小时以内。
为什么最多赔30000元？银联要求发卡银行限制单卡片单日累计“小额免密免签”金额不超过3000元，挂失前三天单卡最多损失9000元，换句话说，30000元的顶限赔偿，够覆盖客户潜在风险损失了。
Q4，为什么我的卡开了“小额免密免签”我自己都不知道？为什么这个月我银行卡的“小额免密免签”上限额度被提高了，竟然没有告诉我？这是不是在侵犯我的知情权？
为保障持卡人的知情权，发卡银行在提升“小额免密免签”额度时，也都根据各自情况采取了多项告知措施，诸如在官方网站进行公告、通过APP推送、网点告知等多种形式。实在是因为持卡人太多，目前我国银行卡光休眠账户就达数亿个，所以其实很难做到一一通知。
银行也会矛盾，要么不默认开通，而是让持卡人自己提出办理？董希淼称，直接开通“双免”功能，其实方便了大多数用户，反之，如果不是直接开通，到时候更多人要抱怨，“最后一公里”没做好，还要让持卡人主动去开通一次，太麻烦了……
银行其它举措的实施，通常也是以公告的形式广而告之，比如个人账户分类管理、清理“沉睡账户”、银行变更收费标准等。
目前，各大商业银行均在其银行卡合同中，设置了“银行可通过公告方式将合同内容的变更告知持卡人”的条款。
另一方面，银联目前也已通过公告形式告知了持卡人“小额免密免签”业务调额事宜，并积极敦促参与这一业务的发卡银行依照业务规则的规定履行的向持卡人告知的义务。
Q5，是不是就你们花头多？境外别的国家和地区也这么干吗？
国际主要卡组织均推出了小额快速支付业务，经过行业实践并被广泛认可。
例如Visa卡公司推出基于 IC卡的快速支付服务VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球几十个国家和地区开通了免密免签服务，不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等经济欠发达国家，而且免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升。目前新加坡免密限额折合人民币约960元，香港澳门地区免密限额折合人民币约850元。
本文是一位银行从业者的投稿。其站在银行的角度，分析总结了近3年，其所在银行在聚合支付领域的营销推广方式，遇到的难点，以及对未来的思考。
为什么千疮百孔的我们，还要继续做聚合支付业务？没有为什么，就只是因为，做好这一件事，是笔者在三年前立下的一个从业愿望。三年过去，感谢这一路过来支持和帮助过我的朋友。
在这里，笔者想起清代诗人郑燮的《竹石》，“咬定青山不放松，立根原在破岩中。千磨万击还坚劲，任尔东西南北风。”笔者用这首诗来归纳这几年的业务开展历程，是再贴切不过。
预计笔者及所在团队们，仍然将花以数年的时间，继续坚持尽力做好这一件事，直到达到主要市场绝对占有率为止。
C2B商户普遍做，B2C商户重点做
这个业务没有什么高大上的地方，基本上各家行都在做，但为了避免引起不必要的误解，笔者还是把我们所说的聚合支付业务简要说明一下，至少是划一个业务边界和范围，同时，也对行里与之相关的情况做一个简要的说明。
当然，为了避免读者对号入座，所以笔者也对文中部分数据进行了调整，希望大家能从缘由上多多交流讨论，借此能起到抛砖引玉的作用，同时也对还在继续努力推进这项业务的同业及同事，给予互相慰藉。
本文中所指的聚合支付业务，是指向本行小微商户提供的一种支付产品，本质上属于条码支付，与 银行卡 收单业务基本一致，只是支付方式和终端形式有所不同。
其主要业务形式以C2B支付的台卡固定码（以下简称C2B商户）为主，次之为B2C的软硬件终端的扫码方式（以下简称B2C商户），前者主要为零售小微类商户为主，主要为餐饮、生活服务类行业商户，后者主要以较大型或者支付场景频率较高的商户，如医院民生、大型商超、公共服务类等。从商户数量占比上，前者数量较大，但总体交易额较小，后者商户数量占比较小，但总体交易额偏大。
在笔者及所在团队一致认为，C2B支付形式商户，在业务的形式意义更大，但业务利润贡献程度不高，推广及维护成本率偏高，B2C支付形式商户，在业务的营收上贡献更大，推广及维护成本率偏低。
所以，笔者及团队所在行，在开展业务的时候，一直做了两个要求：一是普遍做好C2B商户的推广，二是重点做好行业B2C商户的推广。
聚合支付营销管理：从网点分组营销到商户 费率 补贴
在本行环境上，笔者所在部门为互金部，为总行直属一级部门，与零售部平级。该业务在推广上线前，所有工作具体由互金部负责，上线后开始由互金部与零售部共同开展工作。在绩效考核上主要由互金部负责，在网点培训及宣传上主要由零售部负责，业务所产生的存款及中收、附带衍生业务绩效，由两个部门分别进行双算。
另外，我行也在开展银行卡收单业务，由我行间连银联，因此我们在智能POS上加载了聚合支付业务，即主要为B2C支付形式，因此，银行卡收单商户也是聚合支付业务的B2C商户。由于该业务，主要以C2B商户为主，所采用的结算账户主要为银行卡，本行的一线网点、柜员等相关工作由零售部负责，因此该业务在本行纳入了零售业务体系。
同时，互金部的本是由零售独立而成的一级部，因此，在该业务推广过程中，虽主办部门为互金部，但零售部对该项业务的推广也给予了最大化的支持。
截止目前，行内聚合支付商户刚突破2万户，日交易额在1000万上下浮动，日交易笔数约15万笔，商户日活约20%，结算账户月日均存款约6亿，中间业务收入和支出在年1000万，纯中收未开展补贴前约10bp。这个数据对于大行而言很小，但对于六线城市城商行而言，能养活团队。全部商户为本行网点工作人员直接营销的商户，无渠道类合作商户。
在营销管理上，从17年年中开始，持续开展网点分组营销竞赛活动，同时辅之于商户费率补贴活动，才得以在0费率和低费率的杂乱市场环境下谋得一线生机。
在团队配置上，目前部门主要由两名同事专职负责该业务，一名同事负责业务管理，一名同事负责科技事项。在系统建设上，在业务开展初期，为减少项目前期成本，采用了系统租用的SaaS服务方式，在对业务不断进行总结后，下定决心采用了系统自建的方式。
聚合支付业务具备的几个特质
各家行，牵头部门在开展此项业务的时候，各个行的情况不一，自然存在的出发点也不一致。有的是，为部门谋取一个增量业务，有的是为行里谋取一个增量产品，有的是纯粹的存款或者中间业务收入，有的是为了谋取更多的小微商户，有的单纯是为了和行内银行卡收单产品竞争。当然，或许也有的是为了爱情。
以下，笔者讲的不正确的地方，权当抛砖引玉，尽请谅解和指正。
从C2B的形态，来看聚合支付业务，聚合支付业务具备几个特质。
首先， 聚合支付业务最大的特质之一是新渠道融合。在笔者看来，这是聚合支付业务与银行卡收单业务最大的不同。众所周知，传统商业银行的客户服务渠道，主要以网点和电子银行为主，但结合聚合支付业务的C2B支付形式来看，聚合支付业务在下一个阶段里，将成为银行增长点最大的主要渠道和客户入口。
传统互联网多年以来总是教育我们，得终端者，得天下。聚合支付业务其特殊的技术实现方式和信息流转方式，当聚合支付业务占有率达到一定阶段后，乐观预估，既得终端，也得天下。
当我们铺设越来越多的C2B支付立牌后，我们的客户服务方式将由以前的网点向电子银行转移，变为网点、电子银行向聚合支付渠道转移，当每日数十万笔的交易量和客户触达次数，极有可能成为银行对客服务的新的主要渠道。
其次，聚合支付业务具备新的零售获客特质。这一句话，可能这么讲会有一些晦涩难解。以一组数据为例，由于聚合支付业务的技术特性，我们从一开始对每一位付款人，即小C客户，对其进行了标记。主要是客户使用微信支付时，我们通过微信的开放接口，获取了用户在微信唯一的openid，当用户在使用 支付宝 支付时，我们通过支付宝的开放接口，获取了用户在支付宝的唯一id。
同时，通过活动及技术方式，引导用户留存手机号码，并同时针对每一个小C客户预分配了客户ID，进而实现了对小C客户的标记识别，通过三年的时间，我们标记的库存小C用户达到了700万户，而我们银行存量零售客户不足60万，有效客户不足20万，日活客户就更低了。
虽然，我们现在还不知道单一某个特定客户ID的具体姓名，身份证号等，但小C客户的行为一直在库里以每日数十万笔进行不断积累，一旦零售产品群开始完善，先期针对这类客户群体进行刚性转化，将可能带来新的潜在客户群体，及新的业务增长点。
其三，聚合支付业务将可能是直销银行30的初期形态。如果我们把从2013年开始逐渐流行的搭建直销银行APP看成是直销银行10版本，把2017年开始逐渐流行的基于账户的联合 贷款 、联合存款等看成是直销银行20版本，那么聚合支付业务将有可能，立足于本土，演变为在跨界获客、异业展业的直销银行30的初期形态。
当然，也有可能是银行业务O2O结合的最佳案例。结合聚合支付业务的形态，我们可以在业务交互的任何过程中，对用户进行银行服务或产品的直接转化，无论是小B商户还是小C客户，无论是负债，又或是贷款类产品，都可以尝试性开展直销银行业务形态的直销银行业务。笔者始终认为，直销银行不应该是一个APP，而是一种业务形式，也或者说是一种业务形态。
其四，聚合支付业务可以作为新营销、新业务的试验田。随着人民银行217、281、296的规范性和监管性文件出台，聚合支付业务的合规标尺已经逐渐形成，给了开展此类业务的银行较为明确的规范化指导纲要。那么，这也表明，聚合支付业务已经从市场乱象的状态，逐渐转移为标准化的支付收单业务。前期各家机构开展的费率战、地推营销战等手段，将在后期逐渐乏力。
什么意思呢？我们很难再去通过价格优惠、市场培育期的福利来提高市场占有率、业务体量的较大增长点。前面已经提到了，我们从未间断的开展费率优惠活动，即便如此我们的商户活跃度也只有20%，有时甚至不到20%，但我们也可以预见的是，一旦补贴活动取消，或不再延续，商户的活跃度将进一步降低，我们不可能再继续进行价格费率战。
那么，接下来要做的重要事情，商户后服务，或许将成为该项业务的核心竞争力之一。这里要讲的商户后服务，不止是银行工作人员对商户的持续营销和跟踪，更主要的是，通过聚合支付业务的技术和业务流程特性，为商户提供其他非金融性服务的可能。
前面有一段数据，已经提到，目前日均交易笔数15万笔，绝大部分交易是由C2B支付形态的构成，那么根据支付即会员、支付即账户、支付即服务的特性，理论上，我们有机会与小C客户进行日月50万次的触达与交互，这50万次对于商户而言，则意味着流量，我们可以尝试性将这50万流量在不同类型的商户之间，进行有偿和无偿的兑换与流转，如对新进特惠合作类商户进行全库导流曝光，由于商业银行的市场局部性，这种流量的运营，或许对库存内商户更有价值，更有优势。所以笔者坚持认为，聚合支付业务，或许可能是银行能自建运营的场景之一。
其五，结合B2C的业务形态，以及大商户的服务方式，聚合支付业务或许是最典型的B2B2C的业务形式。配合B2C的业务形式，已经可以预见，这已经是《Bank 40》里提到的，我们可能不知道未来银行是一个什么样的东西，但我们可以肯定是未来的银行是一种服务，存在于任何介质和形态的银行服务。
笔者始终认为，最近火热的开放银行，终究开放的不是一套接口那么随意，而是开放的银行的中后台能力，开放的是银行软实力，开放银行业务开展的好与坏、是否能落地，绝大程度上，取决于该银行的中后台能力是否足够扎实。
举个例子，银行的运营管理是否足够健壮，业务流程管理是否足够规范，风险识别能力是否经过了长期了生产验证和逐步迭代，以上的种种，都集中体现为全行性质的中后台能力，绝非某一个部门，如科技部、或互联网部主导去推进一个开放一套API这么简单，但凡这些中后台能力不足的，最终都会去踩很多的坑。有计划开展开放银行的同业，或许可以尝试一下，先期开展聚合支付业务的开放，然后依次类推和借鉴复制。
从聚合支付到银行内部资源整合
回归一下正题的前半句，为什么我们是千疮百孔呢？
聚合支付业务，我们从2015年开始调研，那个时候，内部还叫移动支付业务，现在内部的发文文件统一称为条码支付业务，但笔者更愿意叫聚合支付业务，主要还是因为这个业务具备很多银行卡收单业务不具备的特质。
在合规性文件出台以前，我们一直在参考银行卡业务规范文件，但由于受于的市场偶发性诱惑太大，团队处于成长阶段，行内大环境对业务的理解程度逐渐成熟，初期业务体量不足亟待业务增长上量，管理不善等，在一段时间，曾误入了歧途，导致给行里和团队带来了一些困惑，甚至是损失，幸得业内专家悉心指导，才得以回归正途。
笔者团队，目前主要在做几件事。一是自建自营创新性零售负债产品；二是自建自营数据类信贷产品，对客零售和小微；三是从系统建设层面，搭建内部的开放平台；四是不断修炼团队的运营、风控和技术能力，修炼内功；五是不断的告诉行里，这个业务，在账面上真不挣钱，但做好这个事情的长期意义巨大。
当聚合支付商户数达到一定的体量，在笔者行所在六线城市，商户数再翻一倍时，立即对渠道、产品、团队进行优化整合，或许为实现由量变转为质变。
经历了数年的坎坷，沉沦以及浮躁后，现在逐渐开始变得异常的平静。我们能够清晰的认识到，我们所绘画的蓝图，或许会很晚才会到来，又或许是，压根就不会到来，但我们仍然坚持做着现在看起来都非常微不足道的事情，我们仍然保持乐观的心态，去等待未来最终美好的那一天。
结语
最后，引两则宋词作为本文的结语。
一则是，辛弃疾的《贺新郎・甚矣吾衰矣》。
“甚矣吾衰矣。怅平生、交游零落，只今馀几！白发空垂三千丈，一笑人间万事。问何物、能令公喜？我见青山多妩媚，料青山见我应如是。情与貌，略相似。
一尊搔首东窗里。想渊明《停云》诗就，此时风味。江左沉酣求名者，岂识浊醪妙理。回首叫、云飞风起。不恨古人吾不见，恨古人不见吾狂耳。知我者，二三子。”
另一则是，苏轼的《定风波》。
“莫听穿林打叶声，何妨吟啸且徐行。竹杖芒鞋轻胜马，谁怕？ 一蓑烟雨任平生。
料峭春风吹酒醒，微冷，山头斜照却相迎。回首向来萧瑟处，归去，也无风雨也无晴。”
今后之事，不可言，尽随缘。
