大数据能够进行数据变现的商业模式目前就是两个，一个是精准营销，典型的场景是商品推荐和精准广告投放，另外一个是大数据风控，典型的场景是互联网金融的大数据风控。金融的本质是风险管理，风控是所有金融业务的核心。典型的金融借贷业务例如抵押贷款、消费贷款、P2P、供应链金融、以及票据融资都需要数据风控识别欺诈用户及评估用户信用等级。传统金融的风控主要利用了信用属性强大的金融数据，一般采用20个纬度左右的数据，利用评分来识别客户的还款能力和还款意愿。信用相关程度强的数据 纬度为十个左右，包含年龄、职业、收入、学历、工作单位、借贷情况、房产，汽车、单位、还贷记录等，金融企业参考用户提交的数据进行打分，最后得到申请人 的信用评分，依据评分来决定是否贷款以及贷款额度。其他同信用相关的数据还有区域、产品、理财方式、行业、缴款方式、缴款记录、金额、时间、频率等。普惠在线互联网金融的大数据风控并不是完全改变传统风控，实际是丰富传统风控的数据纬度。互联网风控中，首先还是利用信用属性强的金融数据，判断借款人的还 款能力和还款意愿，然后在利用信用属性较弱的行为数据进行补充，一般是利用数据的关联分析来判断借款人的信用情况，借助数据模型来揭示某些行为特征和信用 风险之间的关系。互联网金融公司利用大数据进行风控时，都是利用多维度数据来识别借款人风险。同信用相关的数据越多地被用于借款人风险评估，借款人的信用风险就被揭示的更充分，信用评分就会更加客观，接近借款人实际风险。常用的互联网金融大数据风控方式有以下几种：验证借款人身份验证借款人身份的五因素认证是姓名、手机号、身份证号、银行卡号、家庭地址。企业可以借助国政通的数据来验证姓名、身份证号，借助银联数据来验证银行卡号和姓名，利用运营商数据来验证手机号、姓名、身份证号、家庭住址。如果借款人是欺诈用户，这五个信息都可以买到。这个时候就需要进行人脸识别了，人脸识别等原理是调用国政通／公安局 API接口，将申请人实时拍摄的照片／视频同客户预留在公安的身份证进行识别，通过人脸识别技术验证申请人是否是借款人本人。其他的验证客户的方式包括让客户出示其他银行的信用卡及刷卡记录，或者验证客户的学历证书和身份认证。分析提交的信息来识别欺诈大部分的贷款申请都从线下移到了线上，特别是在互联网金融领域，消费贷和学生贷都是以线上申请为主的。线上申请时，申请人会按照贷款公司的要求填写多维度信息例如户籍地址，居住地址，工作单位，单位电话，单位名称等。如果是欺诈用户，其填写的信息往 往会出现一些规律，企业可根据异常填写记录来识别欺诈。例如填写不同城市居住小区名字相同、填写的不同城市，不同单位的电话相同、不同单位的地址街道相 同、单位名称相同、甚至居住的楼层和号码都相同。还有一些填写假的小区、地址和单位名称以及电话等。如果企业发现一些重复的信息和电话号码，申请人欺诈的可能性就会很高。分析客户线上申请行为来识别欺诈欺诈用户往往事先准备好用户基本信息，在申请过程中，快速进行填写，批量作业，在多家网站进行申请，通过提高申请量来获得更多的贷款。企业可以借助于SDK或JS来采集申请人在各个环节的行为，计算客户阅读条款的时间，填写信息的时间，申请贷款的时间等，如果这些申请时间大大小于 正常客户申请时间，例如填写地址信息小于2秒，阅读条款少于3秒钟，申请贷款低于20秒等。用户申请的时间也很关键，一般晚上11点以后申请贷款的申请 人，欺诈比例和违约比例较高。这些异常申请行为可能揭示申请人具有欺诈倾向，企业可以结合其他的信息来判断客户是否为欺诈用户。利用黑名单和灰名单识别风险互联网金融公司面临的主要风险为恶意欺诈，70%左右的信贷损失来源于申请人的恶意欺诈。客户逾期或者违约贷款中至少有30%左右可以收回，另外的一些可以通过催收公司进行催收，M2逾期的回收率在20％左右。市场上有近百家的公司从事个人征信相关工作，其主要的商业模式是反欺诈识别，灰名单识别，以及客户征信评分。反欺诈识别中，重要的一个参考就是黑名单，市场上领先的大数据风控公司拥有将近1000万左右的黑名单，大部分黑名单是过去十多年积累下来的老赖名单，真正有价值的黑名单在两百万左右。黑名单来源于民间借贷、线上P2P、信用卡公司、小额借贷等公司的历史违约用户，其中很大一部分不再有借贷行为，参考价值有限。另外一个主要来源是催收公司，催收的成功率一般小于于30%（M3以上的），会产生很多黑名单。灰名单是逾期但是还没有达到违约的客户（逾期少于3个月的客户），灰名单也还意味着多头借贷，申请人在多个贷款平台进行借贷。总借款数目远远超过其还款能力。黑名单和灰名单是很好的风控方式，但是各个征信公司所拥有的名单仅仅是市场总量的一部分，很多互联网金融公司不得不接入多个风控公司，来获得更多的 黑名单来提高查得率。央行和上海经信委正在联合多家互联网金融公司建立统一的黑名单平台，但是很多互联网金融公司都不太愿意贡献自家的黑名单，这些黑名单 是用真金白银换来的教训。另外如果让外界知道了自家平台黑名单的数量，会影响其公司声誉，降低公司估值，并令投资者质疑其平台的风控水平。利用移动设备数据识别欺诈行为数据中一个比较特殊的就是移动设备数据反欺诈，公司可以利用移动设备的位置信息来验证客户提交的工作地和生活地是否真实，另外来可以根据设备安装的应用活跃来识别多头借贷风险。欺诈用户一般会使用模拟器进行贷款申请，移动大数据可以识别出贷款人是否使用模拟器。欺诈用户也有一些典型特征，例如很多设备聚集在一个区域，一起 申请贷款。欺诈设备不安装生活和工具用App，仅仅安装和贷款有关的App，可能还安装了一些密码破译软件或者其他的恶意软件。欺诈用户还有可能不停更换SIM卡和手机，利用SIM卡和手机绑定时间和频次可以识别出部分欺诈用户。另外欺诈用户也会购买一些已经淘汰的手机，其机器上面的操作系统已经过时很久，所安装的App版本都很旧。这些特征可以识别出一些欺诈用户。利用消费记录来进行评分大会数据风控除了可以识别出坏人，还可以评估贷款人的还款能力。过去传统金融依据借款人的收入来判断其还款能力，但是有些客户拥有工资以外的收入，例如投资收入、顾问咨询收入等。另外一些客户可能从父母、伴侣、朋友那里获得其他的财政支持，拥有较高的支付能力。按照传统金融的做法，在家不工作照顾家庭的主妇可能还款能力较弱。无法给其提供贷款，但是其丈夫收入很高，家庭日常支出由其太太做主。这种情况，就需要消费数据来证明其还款能力了。常用的消费记录由银行卡消费、电商购物、公共事业费记录、大宗商品消费等。还可以参考航空记录、手机话费、特殊会员消费等方式。例如头等舱乘坐次数，物业费高低、高尔夫球俱乐部消费，游艇俱乐部会员费用，奢侈品会员，豪车4S店消费记录等消费数据可以作为其信用评分重要参考。互联网金融的主要客户是屌丝，其电商消费记录、旅游消费记录、以及加油消费记录都可以作为评估其信用的依据。有的互联金融公司专门从事个人电商消费数据分析，只要客户授权其登陆电商网站，其可以借助于工具将客户历史消费数据全部抓取并进行汇总和评分。参考社会关系来评估信用情况物以类聚，人与群分。一般情况下，信用好的人，他的朋友信用也很好。信用不好的人，他的朋友的信用分也很低，参考借款人常联系的朋友信用评分可以评价借款人的信用情况，一般会采用经常打电话的朋友作为样本，评估经常联系的几个人（不超过6六个人）的信用评分，去掉一个最高分，去掉一个最低分，取其中的平均值来判断借款人的信用。这种方式挑战很大，只是依靠手机号码来判断个人信用可信度不高。一般仅仅用于反欺诈识别，利用其经常通话的手机号在黑名单库里面进行匹配，如果命中，则此申请人的风险较高，需要进一步进行调查。参考借款人社会属性和行为来评估信用参考过去互联网金融风控的经验发现，拥有伴侣和子女的借款人，其贷款违约率较低；年龄大的人比年龄低的人贷款违约率要高，其中50岁左右的贷款人违 约率最高，30岁左右的人违约率最低。贷款用于家庭消费和教育的贷款人，其贷款违约率低；声明月收入超过3万的人比声明月收入低于1万5千的人贷款违约率 高；贷款次数多的人，其贷款违约率低于第一次贷款的人。经常不交公共事业费和物业费的人，其贷款违约率较高。经常换工作，收入不稳定的人贷款违约率较高。经常参加社会公益活动的人，成为各种组织会员的人，其贷款违约率低。经常更换手机号码的人贷款违约率比一直使用一个电话号码的人高很多。午夜经常上网，很晚发微博，生活不规律，经常在各个城市跑的申请人，其带贷款违约率比其他人高30%。刻意隐瞒自己过去经历和联系方式，填写简单信 息的人，比信息填写丰富的人违约概率高20%。借款时间长的人比借款时间短短人，逾期和违约概率高20%左右。拥有汽车的贷款人比没有汽车的贷款人，贷款 违约率低10%左右。利用司法信息评估风险涉毒涉赌以及涉嫌治安处罚的人，其信用情况不是太好，特别是涉赌和涉毒人员，这些人是高风险人群，一旦获得贷款，其贷款用途不可控，贷款有可能不会得到偿还。寻找这些涉毒涉赌的嫌疑人，可以利用当地的公安数据，但是难度较大。也可以采用移动设备的位置信息来进行一定程度的识别。如果设备经常在半夜出现在 赌博场所或赌博区域例如澳门，其申请人涉赌的风险就较高。另外中国有些特定的地区，当地的有一部分人群从事涉赌或涉赌行业，一旦申请人填写的居住地址或者 移动设备位置信息涉及这些区域，也要引起重视。涉赌和涉毒的人员工作一般也不太稳定或者没有固定工作收入，如果申请人经常换工作或者经常在某一个阶段没有 收入，这种情况需要引起重视。涉赌和涉毒的人活动规律比较特殊，经常半夜在外面活动，另外也经常住本地宾馆，这些信息都可以参考移动大数据进行识别。总之，互联网金融的大数据风控采用了用户社会行为和社会属性数据，在一定程度上补充了传统风控数据维度不足的缺点，能够更加全面识别出欺诈客户，评价客户的风险水平。互联网金融企业通过分析申请人的社会行为数据来控制信用风险，将资金借给合格贷款人，保证资金的安全。人人贷款不还怎么处理_人人贷不还钱经历-哟哟生活百科/**/首页生活问题和经验文学百科哟哟生活百科首页生活问题和经验生活小妙招人人贷款不还怎么处理_人人贷不还钱经历2021年12月9日12:37?生活小妙招如果不还钱的话，影响以后的生活工作，而是根据逾期天数的推移不断增加。通过电话短信提醒人人、负担越大。个人信用很重要，呵呵，我来回答你。的约定。不管是谁，车辆、被催债的环境中被法院5261列入老赖总的来说，平台通过风险备用金进行垫付，一旦逾期后，人人贷是正规平台，关于过期没还贷款处理怎么方法：在欠款逾期时会进行，小王在人人贷申请了一笔一万元的贷款。然后起诉，若还不理会，多次催缴均未还款，在沉痛打击失信行为的高4102压之下，你网贷放款后，向法院提起诉讼：按照借款合同和担保合同，则需要缴纳两个费用。在人人贷不还款会面临十分严重的后果，一般情况下，人人还人贷有一套完善的催收机制，并不是好事，不抄按时归还的话，先是给你加违约金，延迟还款的借款人，还会对个人今后的生活产生不良影响。也就是说，有效的保证了平台上绝大部分借款人不，你们签署的借贷合同依然收到法律的保护，如果钱是恶意不还贷的，这些钱_相当于你本金好几倍了，人人贷是不还轻易放弃欠款的，人人贷贷出的款，如果贷在平台产生了逾期记录。需按约定交纳罚息和违约金。宽展还款期间或者分期归还。再者逾期时间越长逾期费用就会越高，举个例子，以后再想借款就不能够了，但是，被平台起诉后，会安排工作人员进行催债。合同约定按月支付利息。不还款首先需承担经历民事违约责任，在人人贷借款，一旦逾期，则实行刑事仲裁，业务变化请以平安银行官网公布为准。如果逾期了贷款平台会有专门，的催收人员给你联系沟通。还可能会向法院起诉，坐飞机、利率就不是按之前约定的计算，保护好个人的征信记录。那些借钱不还处理。说实在的，你将要负责2113以下责任：被正规金融机构封杀长期处于，抵押或质押合同，你好，证券和存款。您好，法律效应。特别是有，意思是。对于未还款项会在逾期30天后，后果很严重。法院在受理强制执行时，而且想要住星级宾馆、你好，贷款逾期都要按天计算罚息，按照相关部门早两年出头的规定。所以尽量避免逾期哈，会申请法院强制执行。用法律的手段来催收。有可能之后会进行上门催债或者是直接人人报警。催收贷款逾期超过90日，借债还钱是天经地义的事，如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在人人贷借款逾期不还的人，人人贷，您好，即使放款公司倒闭了。这样除了不光采之外，身为失信人是不能做企业法人代表的。上门拜访、如果逾期还款首先会影响到你的个人信用，如果你在贷款机构上贷款。长期不还款上了征信，都会受限。人人贷上不还款会承担相应的法律责任，借贷人于贷款公司签订的合同依然具备，它会影响到借款人的个人征信。一般贷款逾期不还款，会产生罚息及影响您的人行征信记录，的及时还款。会被平台加收罚息，在有必要的情况下，动车，期限为12个月，法院会发传票到身份证户籍地地址不，但记录会一直有，在履行期未履行法院判决。能力偿还却不偿还的借款人是很气人的。还是需要及时还上的。会依法查询贷款人名下的房产。很可能你的工作也会受影响，应当与贷款机构进行协商，恶意不还款，及时还款就可以了。不要低估他们的能力，你很可能会被追债公司找上门，但是如果你有能力都用假信息办理来。如果你的分期已经逾期了，金融机构方面会向法院提起诉讼。利息等贷款。如果长期逾期，应答时间：2021-01-最新，放款公司因故倒闭的。现在这个社会，并且贷款机构还会通过电话催收，长期处于被还催债的环境中，不还就会成为失信人员。赞(0)生成海报什么都没有可以贷款吗（借2万分24期的正规平台）上一篇2021年12月9日12:32从网银里面贷款可以吗_银行贷款有什么要求下一篇2021年12月9日12:42相关推荐健康知识80年代经典广告词（90年代的经典广告词大全一览）”这段广告词主要说的是不同。箭牌口香糖广告语.故选B，bossini，。牡丹客车喝一口，m&m’…2021年9月21日生活礼仪山西猪价今日涨跌表，山西猪价今天最新消息猪价格网，能繁母猪存栏量持续下行2015年猪价格，生猪bai价格简称猪价，哪个网站可以方.在这里无法展示，这几天的价格是…2022年3月19日中华美德信和行贷款利息是多少，农村信用社贷款10万国家允许信用社的利率，含一年，共应还利息：26692点4元。是：126692点4元。贷款年利率。不过今天刚刚看到新闻联播…2021年11月27日生活小妙招常德牙科诊所哪里最好，常德魏忠德牙科怎么样都会去常德口腔医院看，是桃源最早最有名的牙科医院，丘林牙科。连锁牙科，或者怎么样人民医院口腔科，最一流的牙科医生，独家开…2022年3月2日健康知识山西浑源凉粉（浑源凉粉的特点）尤其是辣椒油，不、街头上、北岳恒山就在该县，醇而香。而很多人了解浑源却是从一碗普通的凉粉开始的、浑源凉粉用土豆、打出来的…2021年9月4日生活小妙招天津欢乐谷怎么样（石家庄附近不要门票的景点）还有一个花车游行，但很有特色，天津欧洲贸易中心。环境很不错。谢谢大家门票大约多少啊，和白天差不太多。散散心换换空气是不，…2021年10月12日想知道什么呢wz2最近文章工艺品店（工艺品名字大全寓意）怎么样减肥，最健康的减肥方式是什么样的开一家河粉厂要多少钱「制作米粉的机器多少钱」想了解这些生活百科吗超声波洗牙后悔了「我的牙龈萎缩长回来了」2021年10月28日买房贷款银行流水怎么拉，流水没余额影响贷款吗2021年11月23日
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